Bu hafta reel ekonomi tamamen mikrofinans ve temel temel kaynaklarla ilgili. Bu yeni alternatif kaynaklar sayesinde bankaların kredi vermeyi reddettiği bireyler ve KOBİ'ler
Bu hafta geleneksel bankaların hakim olduğu Avrupa ekonomisinde mikrofinans ve kitlesel fonlama uygulamalarına maruz kalıyoruz.
Öncelikle Romanya'ya gideceğiz. Burada küçük krediler ve ekonomiyle ilgili eğitim kurslarının ne kadar işe yaradığını göreceğiz. O halde Batı Avrupa'ya gidelim. Bankalardan normal kredi almakta zorluk çeken vatandaşlar bu yeni ekonomik modeli ve teknolojiyi iş ve sosyal hayatlarına nasıl adapte etti? Son olarak ekonominin büyümesi ve gelişmesi için gerekli olan mikrofinans modelini bilmek adına Avrupa Yatırım Fonu'na bakacağız.
#Teknoloji VE #Mikrofinans Avrupa Yatırım Fonu CEO'su Pier Luigi Gilibert ile geleceğe yönelik sohbet
EIB#gerçekcomy Euronewspic.twitter.com/ebtmymwbn5– Maitreyi (@maithrey_s) 29 Mart 2016
Az gelişmiş ülkelerde küçük kredi alımları veya mikrofinans terimleri duyuyoruz. Ancak Avrupa'da bazı sektörler ve ticari şirketler mali açıklarını kapatmak için bu düşük faizli kredilerden yararlanıyor. Şimdi bu uygulamaya kısaca göz atalım.
Victor bankalara istediği gibi gitmek istediği için kredi çekebildi.
Ancak Victor daha sonra işini kaybetti ve kayıt dışı ekonomide çalışmaya başladı.
Victor'un parası ve teminatı yoktu ve artık daha küçük kurumlarla çalışmak zorundaydı. Bu kurumlar düşük gelirli insanlara mini krediler sağlamaktadır.
Bu kurumlar Victor'a eğitim ve kiradaki acil sağlık harcamaları gibi kişisel harcamalar için mali kaynak sağlıyor.
Bu kurumlar aynı zamanda Victor gibi kişilere de işlerini kurmaları için kredi veriyor.
Mikrofinans kurumları Victor'a sadece küçük krediler vermiyor. Ayrıca birikim, sigorta ödemeleri ve göçmenlerin yer değiştirmesine de yardımcı oluyor.
Kısacası mikrofinans modeli Victor'a geleneksel bankaların sağlayamadığı birçok finansal hizmet sunuyor.
2013 yılında Avrupa'dan toplam 1,5 milyar euroluk mikrofinans alındı. Alınan kredilerin ortalama tutarı 8 bin 500 euro… Bunun yüzde 79'u ticari yatırımlara, yüzde 21'i ise kişisel harcamalara kullanıldı. 2011 rakamlarının biraz altında…
Romanya gibi Doğu Avrupa ülkelerinde mikrofinans modeli cankurtaran rolü oynuyor. Ancak uygulamada bazı küçük farklılıklar bulunmaktadır.
Rudof'un bir mesleği var. Çello yapan bir ustadır… Ancak gerekli ahşap ve diğer malzemeler çok pahalıdır… Bu nedenle bazen sipariş vermeden önce mal satın almak için paraya sıkışır.
Ancak daha sonra mikrofinans kredilerini keşfetti. Kredinin kullanılmasıyla toplam 13 bin 700 euro maddi rahatlama sağlandı.
Rudolf Florea, güçlü enstrümanların ustası: ''Bankalar bizden onlarca belge istedi. Mağazayı yeni açtığımız için pek satışımız yok. Bu nedenle paranın iadesi için gerekli garantiyi gösteremedik. Mevcut gelir ve satış rakamlarımızla FAER adlı kurum bize mikro kredi verdi.
Romanya'da 2013 yılında 47 bin mikro kredi kullanıldı. Bunlardan 9 bini ortalama 7 bin euro kullanan küçük girişimcilerdi.
Batı Avrupa'da da mikro kredi kullanılmaktadır ve sayılar biraz daha büyüktür. Doğu Avrupa'da krediler daha küçüktür ancak daha fazla insan bu fırsattan yararlanmaktadır. Ekonomik açıdan fark kısaca bu şekilde…
FAER Fon Şirketi Başkanı Ioan Vlasa: “Bu vatandaşlar için büyük bir nimet çünkü bu krediler hayatlarını kurtarıyor. Bu sayede yeterli bir hayata sahip oluyorlar ve bu küçük kredileri büyük tasarruflara dönüştürerek gelişebiliyorlar. Ucuz seviyeye gelince normal bankalarla çalışacak seviyeye geliyorlar.
Mikrofinans sadece kredi demek değildir. Bilirsiniz, eskiler bunu söylüyor. Bir adamın karnını doyurmak istiyorsanız ona balık verin, balık tutmayı öğretin. Bu nedenle birçok mikrokredi kuruluşu müşterilerine yatırımlarını karlı hale getirebilmeleri için eğitimler vermektedir.
Dumitru, mandira işi yapan bir çiftçidir. Bu yıl işine yatırım yapmak için beş kat kredi kullandı. Ayrıca bir hizmet daha alıyor.
DUMITRU VLASA, şuftai: ''Aldığım kurumun kurslarına katıldım. Köyümüzde eğitim verecek kuruluşlar. Diğer çiftçilerle bir araya gelerek bu kurumun oluşmasından faydalandık. Oldukça faydalı olduğunu söylemek isterim.
Mikrofinans kredileri Doğu Avrupa'da ekonomik patlama sağlama açısından elbette yeterli değil. Ancak Rudolf ve Dumitru gibi girişimciler için birkaç bin euro çok önemli…
Birlikte #MikrokrediDumitru, projesini geliştirmek için eğitim oturumlarına katılabildi. #gerçekcomypic.twitter.com/4cjebicvpj
– Guillaume Desjardins (@Guildsjardins) 26 Mart 2016
euronews: ''Mikrofinansın geliştirilmesine yönelik Avrupa gündemi, çalışma ve sosyal kalkınma programının garantisi altındadır. Bu projelerin tamamı Avrupa Yatırım Fonu tarafından desteklenmektedir.
''Bu nedenle Lüksemburg'a geldik ve Avrupa Yatırım Fonu CEO'su Luigi Gilibert ile tanıştık. Avrupa’daki mikrofinans pazarından biraz bahseder misiniz?
2007-2008 krizi piyasanın doğasını değiştirdi. Bu süreçte iş bulamayan kişiler kendi şirketlerini kurmaya yöneldiler. Bu kişilerin normal bankalardan kredi alma imkanı yoktu.
Daha sonra bu hayran genişledi ve sadece işsiz kadınlar değil, kadın girişimciler ve göçmenler de bu kredilerden yararlanmak istedi. Kısacası bu tür krediler pek çok farklı amaç için kullanılabilmektedir.
Şimdi 28 Üye Devlete baktığımızda mikrofinans kredisi için talep edilen tutar 5,6 milyar euro civarında…
euronews: “Üye Devletlerdeki bazı yeni kanunlar ve teşvikler mikrofinans pazarının büyümesine yardımcı olabilir mi?”
Avrupa Yatırım Fonu CEO'su Luigi Gilibert: “Avrupa Yatırım Fonu ve Avrupa Yatırım Bankası bu gelişmeye katkıda bulunuyor ancak özel sektör çeşitli nedenlerden dolayı işin içinde değil.
“Aslında bu sektörde para sağlayarak gelişen kişi ve firmaları özel sektöre yönlendirmek istiyoruz.
''Biliyorsunuz 25 bin euronun altında kredi vermek ve bu süreci halletmek çok pahalı. Örneğin bir banka 1 milyon euroluk kredi verdiğinde bu tutarın sadece belli bir yüzdesine mal oluyor. Ancak düşük faizle kredi verdiğinizde maliyeti artar.
''Bu nedenle bankalar bu hizmete yanaşmıyor. Dolayısıyla Doğu Avrupa ile Batı Avrupa arasında kamu kurumlarının bu alanı desteklemesi gerekiyor.
Bazı vatandaşlar ve küçük işletmelerin bankalardan kredi alması zorlaştı. Bu nedenle özel mali kaynakların artması gerekiyor. Kredi şirketleri ve mikrofinans kurumları artık çalışma şekillerini değiştiriyor. Ayrıca kitlesel fonlama gibi yeni uygulamalar da piyasada büyük ilgi görüyor. Ancak bu sistemde küçük sayılardan bahsetmiyoruz.
Batı Avrupa'da normal olan bankaya gidin ve krediyi kullanın. Ancak 2008 yılından sonra internette yeni fon kaynakları ortaya çıkmıştır. Hibeler, yatırımlar, birikim gibi isimler altında kredi piyasası artık büyüyor.
“Bu alternatif kredi limitleri sayesinde siz ve benim gibi insanlar artık piyasadaki küçük şirketlerin küçük yatırımcıları olabilirsiniz.”
Nic, kredi istediğinde bankacılık şirketlerini reddetti. Ayrıca PMI adı verilen finansman çevreleri havuzundan da kredi aldı.
Nicolas Rascer, Firma Sahibi, La Petite Poissonnerie:''İstediğim krediye hemen bir çözüm yöntemi geliştirdiler ve 1-2 hafta içinde para hesabıma geçti. İstedikleri faiz oranı bankanınkinden biraz daha fazlaydı. Bu nedenle bankayla görüşmeye devam etmenin bir anlamı yok çünkü yardım etmek istemediler.
Bireyler ve bazı yatırımcılar bu sisteme fon sağlamaktadır. Küçük işletme sahipleri de çok fazla prosedürle uğraşmadan bu kredilerden faydalanmaktadır. Her iki taraf için de kazançlı bir alışveriş…
Robert Wardrop, Cambridge Alternatif Finans Merkezi, Yönetici: “Bu alternatif fon kaynakları sayesinde KOBİ'ler için para kolaylıkla paraya ulaşıyor. Çünkü bu yeni fon sistemi geleneksel bankacılığa göre daha ucuz…”
Ancak bu, paranızın risk altında olmadığı anlamına gelmez. Funding Circle, müşteri haklarını korumak amacıyla şu anda Birleşik Krallık'ta işletilmektedir. KOBİ'ler 500 eurodan 1 milyon euroya kadar kredi kullanabiliyor.
David de Koning, finansman çemberi, iletişim direktörü: ''Finansman çemberinin bazı genel kuralları var. Şirketin en az iki yıllık ve güvenilir olması gerekmektedir. Kredi notu ipucumuz var. Burada şirketler araştırılır ve A'dan E'ye sıralanır. Daha sonra faiz oranı belirlenerek şirketin pazardaki konumu incelenir. Son olarak yatırımcılar, bireyler, kurumlar ve İngiltere hükümeti, kredi talep eden şirkete gerekli tutarı verebiliyor.
Robert Wardrop, Cambridge Alternatif Finans Merkezi, Yönetici: ''Mikrofinans kurumları yüksek teknolojiyi kullanmıyor. Teknoloji yalnızca daha geniş bir çerçevede verimli bir değerlendirmede kullanılır.
Avrupa'nın en büyük alternatif finans piyasası Birleşik Krallık'tadır. Çünkü burada daha esnek kanunlar var.
Yenilik ve güvenlik arasında bir denge kurmak gerekiyor. Tıpkı İngiltere'de olduğu gibi… mikrofinans sisteminin başarısını NIC'in ticari yükselişinde bulabiliriz.
Finansman Çevresi: ''https: //www.fundingcircle.com/uk/''
euronews: 'Kitlesel fonlamanın özel şirketler arasında yaygınlaşması KOBİ'ler için ne kadar önemli? Bu soruyu Avrupa Yatırım Fonu CEO'suna yöneltiyoruz.
Avrupa Yatırım Fonu CEO'su Luigi Gilibert: 'Kitlesel fonlama gibi küçük yatırımcıları sektöre kazandıran bu alternatif platformların öneminin giderek arttığına dair işaretler var. Çünkü bu platformların maliyeti çok düşük oluyor ve bu sektör sürdürülebilir hale geliyor.
euronews: “Finansman sağlanmasında kullanılan teknolojinin artması toplumsal katılımı azaltır mı?”
Avrupa Yatırım Fonu CEO'su Luigi Gilibert: “Evet haklısınız. Mikrofinans gibi sektörlerin sürekli ayakta kalması için birilerinin uzmanlığı gerekiyor. Yeni teknolojiler bu hizmeti içermiyor.
euronews: “Bankaların satın almak ve yatırımlardan kar elde etmek istemeyeceği kadar mikrofinans konusunda yeterli tecrübemiz var mı?”
Avrupa Yatırım Fonu CEO'su Luigi Gilibert: ''Kar amacı gütmeyen yatırımların mikrofinans konusunda büyük bir sorun olacağını düşünmüyorum. Asıl sorun bilgi, hizmet ve izleme sürecinin maliyeti… Bu sektörde, süreçteki maliyetleri düşüren her türlü uygulama kabul edilmektedir.
Bağlantı: “Kurumsal Avrupa Ağı” “